- Ten temat ma 1 odpowiedź, 1 głos, a ostatnio został zaktualizowany 1 tydzień przez .
-
Wpisy
-
Dzień dobry.
Mam kilka zobowiązań, które chciałbym skonsolidować – 2 kredyty gotówkowe (łącznie 38 tysięcy), kartę kredytową (7 tysięcy) i pożyczkę pozabankową (5 tysięcy). Razem 50 tysięcy zadłużenia, raty 1620 zł miesięcznie.
Sprawdziłem oferty konsolidacji i mam dwie propozycje: Bank — konsolidacja 50 tysięcy na 72 miesiące, rata 1050 zł, oprocentowanie 11,5 procent, wymaga ubezpieczenia za 6800 zł (więc kredyt będzie na 56800 zł).
Firma pozabankowa — konsolidacja 50 tysięcy na 84 miesiące, rata 920 zł, oprocentowanie 16,8 procent, bez wymogu ubezpieczenia. Firma pozabankowa ma niższą ratę, ale wyższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Bank ma wyższe oprocentowanie z niższym oprocentowaniem, ale wymaga tego ubezpieczenia, które podnosi całkowitą kwotę. Która opcja jest lepsza? Z jednej strony wolę bank, bo wydaje się bardziej wiarygodny i bezpieczny. Firmy pozabankowe kojarzą mi się z chwilówkami i problemami.
Z drugiej strony rata 920 zł jest znacznie niższa od 1050 zł (różnica 130 zł) i to dla mnie dużo. Zarabiam 5600 zł netto i każda złotówka się liczy. Ale martwię się, czy firma pozabankowa nie będzie miała jakichś ukrytych opłat albo problemów przy spłacie.
Czytałem w internecie mieszane opinie. Czy ktoś z was konsolidował długi w firmie pozabankowej? Jak to się sprawdziło? Były jakieś problemy? A może lepiej jednak bank mimo wyższych kosztów? Bardzo proszę o podzielenie się doświadczeniem, bo to dla mnie ważna decyzja. Chcę wreszcie pozbyć się tych wszystkich rat i mieć jedną niższą ratę, ale jednocześnie nie chcę wpaść w pułapkę.
Z góry dziękuję za pomoc!Cześć!
Zarówno bank jak i firma pozabankowa mają plusy i minusy – musisz wybrać na podstawie całkowitego kosztu, nie tylko raty. Przeanalizujmy to realnie.
Bank – analiza:
Rata 1050 zł przez 72 miesiące = 75,600 zł całkowitego kosztu (1050 x 72). Minus wkład początkowy, który masz = około 75,600 zł zapłacony. Ale czekaj – to z ubezpieczeniem za 6800 zł już wliczonym. Bez ubezpieczenia byłoby 50,400 zł, czyli 700 zł rocznie więcej odsetek niż czystej pożyczki. To drogo, ale ubezpieczenie, chociaż coś asekuruje (np. przy chorobie/bezrobociu).Firma pozabankowa – analiza:
Rata 920 zł przez 84 miesiące = 77,280 zł całkowitego kosztu. To więcej niż bank (prawie 1700 zł różnicy), ale rozłożone na dłuższy okres. Oprocentowanie 16,8% to rzeczywiście dużo – firma pozabankowa ryzykuje więcej, dlatego wyższe oprocentowanie.Kluczowa różnica:
-
Bank: możliwie ukryte opłaty za wcześniejszą spłatę (sprawdź to!), ale zwłaszcza ubezpieczenie za 6800 zł to jest obowiązkowe i niemądre.
-
Firma pozabankowa: niż banku, sprawdzeni gracze (Provident, Vivus, Bocian) mają reputację – są bardziej elastyczne i bez sztuczek.
Nasza rada:
Odrzuć ubezpieczenie bankowe – to są pieniądze wyrzucone. Jeśli chcesz ubezpieczenia, jest taniej gdzie indziej. Negocjuj z bankiem konsolidację bez ubezpieczenia – może zejdą z oprocentowania na 9-10%.Jeśli bank nie zgodzi się bez ubezpieczenia, to firma pozabankowa (np. Provident) to solidne rozwiązanie. Rzeczywiście wyższa rata, ale bez oszustw, przejrzystą umową i elastyczną spłatą. Ryzyka nie ma – firmy pozabankowe są regulowane przez KNF.
Wybierz na podstawie: ile faktycznie zapłacisz razem + czy możesz sobie pozwolić na ratę. Jeśli 920 zł Ci się mieści, a 1050 nie – pozabankowa. Jeśli oba się mieści – negocjuj z bankiem bez ubezpieczenia.
Pozdrawiamy.
-
