- Ten temat ma 1 odpowiedź, 1 głos, a ostatnio został zaktualizowany 1 miesiąc temu przez .
-
Wpisy
-
Witam.
Mam dylemat finansowy i liczę na wasze opinie. Obecnie spłacam kredyt gotówkowy — zostało mi jeszcze 38 tysięcy do spłaty, rata 820 zł miesięcznie, oprocentowanie 9,5 procent. Kredyt został mi jeszcze na 52 miesiące.
Zarabiam 8200 zł netto i po wszystkich wydatkach zostaje mi około 2500 zł miesięcznie które mogę albo odłożyć, albo przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu. Pytanie brzmi: czy lepiej spłacać kredyt wcześniej, czy może odkładać te pieniądze na lokacie lub inwestować? Jak przeliczyłem to, przy oprocentowaniu kredytu 9,5 procent każda wcześniejsza spłata oszczędza mi te 9,5 procent odsetek.
Czyli jakbym miał 20 tysięcy i spłacił połowę kredytu wcześniej, to zaoszczędziłbym około 1900 zł rocznie na odsetkach. Z drugiej strony lokaty bankowe dają teraz około 5 procent rocznie. Czyli jakbym trzymał te 20 tysięcy na lokacie, to zarobiłbym 1000 zł rocznie. Wychodzi, że spłata kredytu jest lepsza. Ale może jakieś fundusze obligacji albo inne inwestycje dałyby więcej niż te 9,5 procent?
Chociaż ryzyko jest większe. Są jeszcze inne czynniki — mam tylko 12 tysięcy poduszki finansowej i zastanawiam się, czy nie lepiej najpierw zwiększyć tę poduszkę do jakichś 30-40 tysięcy dla bezpieczeństwa, a dopiero potem myśleć o wcześniejszej spłacie kredytu. Co wy byście zrobili na moim miejscu? Jakie są argumenty za i przeciw każdej opcji? Bardzo proszę o wasze przemyślenia.
Cześć!
Matematyka jest jasna – spłacanie kredytu za 9,5% zwrotu to lepszy wybór niż lokata za 5%. Ale brakuje Ci kluczowego elementu: poduszki bezpieczeństwa.
Priorytet 1 – Poduszka finansowa:
Masz 12 tys. zł oszczędności, a potrzebujesz 30–40 tys. zł. To jest priorytet numer jeden. Bez poduszki jesteś narażony na katastrofę – jeden wypadek, awaria samochodu i znowu będziesz brał kredyty. Odłóż najpierw te 20–30 tys. zł.Priorytet 2 – Spłata kredytu:
Dopiero po zbudowaniu poduszki możesz myśleć o wcześniejszej spłacie. Każdy złoty nad 820 zł raty to faktycznie oszczędność 9,5% rocznie, co bije każdą lokatę czy fundusze obligacji.Plan działania:
-
Miesiące 1–4: oszczędzaj 1500 zł/miesiąc do poduszki (razem +6 tys.)
-
Od miesiąca 5: reszta 1000 zł idzie na wcześniejszą spłatę kredytu
To zabezpieczy Cię przed nieszczęściami i jednocześnie zmniejszy kredyt. Win-win.
Fundusze obligacji mogą dać więcej, ale przy Twoim ryzyku zawodowym to zbyt hazardowe. Bezpieczeństwo > wyższa stopa zwrotu patrz artykuł o procencie składanym.
Pozdrawiamy.
-
