Długi, poważne, niespłacalne praktycznie w żaden możliwy sposób długi, to zmora naprawdę wielu naszych rodaków. W poszukiwaniu odpowiedniego sposobu, a przede wszystkim skutecznego sposobu spłacenia, pozbycia się długów w końcu każdy zadłużony trafi na pojęcie upadłości konsumenckiej. W tym wpisie przyjrzymy się właśnie temu zagadnieniu, które może okazać się ostatnią deską ratunku dla większości osób zadłużonych.

Kłopoty finansowe nie są przyjemne, windykacja, metody windykatorów, problemy zdrowia fizycznego i psychicznego — te wszystkie czynniki sprawiają, że praktycznie każdy zadłużony, chciałby jak najszybciej zamknąć ten proces i pozbyć się długów. Sprawdźmy więc, czym jest upadłość konsumencka, jakie trzeba warunki spełniać, żeby móc z niej skorzystać, jak wygląda wniosek o upadłość konsumencką.

Czym jest upadłość konsumencka? Na czym polega proces upadłości konsumenckiej?

Jak już sama nazwa wskazuje, upadłość konsumencka dotyczy wyłącznie osób fizycznych, a więc osób nieprowadzących działalności gospodarczej, którzy w biegu swojej historii życiowej, poprzez długi stali się niewypłacalni.

Postępowanie upadłościowe, które jest bezpośrednio związane z upadłością konsumencką, może zwolnić daną osobę fizyczną z długów.

Niemniej jednak jasno trzeba zaznaczyć, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie oznacza magicznego usunięcia wszystkich długów bezpośrednio po zapadnięciu wyroku sądu. Jest to proces dość długi i zawiły, mimo wszystko korzystniejszy w porównaniu do zwykłego spłacania długów, które nigdy by się nie skończyło w normalnym wypadku.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej, w rozumieniu jako proces, polega na spieniężeniu praktycznie wszystkich możliwych elementów majątku osoby zadłużonej. Majątek ten rozumiemy jako wszelkie ruchomości na przykład sprzęt RTV i AGD, samochód czy inne środki transportu, a także nieruchomości. Ze środków uzyskanych w ten sposób spłacić można zobowiązania wobec wierzycieli. Po spłacie wierzytelności z tych środków wyznacza się plan dalszej spłaty z aktualnych zarobków, takich, jak chociażby wynagrodzenie za pracę. Po upływie odpowiedniego czasu, jeśli dłużnik nie jest w stanie w sposób właściwy uregulować pozostałych zobowiązań, są one umarzane.

Co konkretnie daje upadłość konsumencka?

Jak napisaliśmy już we wcześniejszym akapicie, upadłość konsumencka nie jest prostym procesem. Jednak plusy, jakie można zauważyć, to możliwość pozbycia się długów, których w normalnym procesie, osoba zadłużona nie byłaby w stanie spłacić.

Zmniejszenie długów lub całkowite ich umorzenie jest wizją bardzo pozytywną.  Mówiąc o długach mamy tutaj na myśli kredyty bankowe, pozabankowe, nieopłacone rachunki czy nawet podatki. Długi te muszą powstać przed ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. Późniejsze zobowiązania, które powstaną, nie mogą być zaciągnięte na poczet trwającej procedury upadłości konsumenckiej.

Osoba fizyczna podczas procedury upadłości konsumenckiej ma wyznaczany plan spłaty swoich wierzycieli. Dzięki analizie aktualnych możliwości finansowych danej osoby fizycznej syndyk lub sąd określa raty, czas spłaty i możliwości finansowe zadłużonego.

Jeśli syndyk stwierdzi, że osoba zadłużona nie jest faktycznie w stanie spłacić pewnych zadłużeń, te dopiero wtedy zostaną umorzone.

Jedną z największych zalet procedury upadłości konsumenckiej jest wstrzymanie obecnych windykacji oraz postępowań egzekucyjnych.

„Przepadek” – czyli określenie umorzenia zobowiązań. Tutaj warto wspomnieć, że nie wszystkie zobowiązania osoby zadłużonej, mogą ulec przepadkowi. Nie dotyczy to między innymi grzywien, alimentów, odszkodowań. Również zadłużeń powstałych po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

Jak ogłosić upadłość konsumencką? Kto i kiedy może tego dokonać?

Kto? Tak, jak wspomnieliśmy już wcześniej — wyłącznie osoba fizyczna, która nie prowadziła działalności gospodarczej.

Kiedy? W momencie, kiedy dana osoba fizyczna nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań oraz pokrywać kosztów codziennego życia. Taki stan rzeczy musi trwać co najmniej dwa lata.

Dokładnie jeśli chodzi o możliwość spłacania zobowiązań finansowych — utrata tej zdolności jest domniemywana po okresie trzech miesięcy niemożności spłaty tychże zobowiązań.

Kiedy najlepiej „skorzystać” z procedury upadłości konsumenckiej? Moment, w którym wpadniemy w spiralę długów, których nie jesteśmy w stanie spłacić, jest najlepszym momentem nad zastanowieniem się, nad skorzystaniem z procedury upadłości konsumenckiej.

Jeśli firmy windykacyjne i komornicy nie dają Ci spokoju, jest to najlepszy moment do tego, by zastanowić się nad skorzystaniem z upadłości konsumenckiej.

Kto nie może ogłosić upadłości konsumenckiej?

Należy pamiętać, że nie każdy może skorzystać z procedury, jaką jest upadłość konsumencka. Sąd praktycznie w każdym przypadku odrzuci wniosek o upadłość konsumencką jeśli:

• dłużnik prowadzi DG — wniosek o upadłość konsumencką zostanie odrzucony jeśli dłużnik nie jest wykreślony z Centralnej Ewidencji i informacji o Działalności Gospodarczej.
• poprzednie postępowanie upadłościowe, którego wyniku osoba fizyczna została całkowicie lub częściowo oddłużona w przeciągu ostatnich dziesięciu lat.
• nie mieszkają na terenie Rzeczpospolitej Polskiej.
• nie są osobami fizycznymi niewypłacalnymi.
• nie stosowały się do zaleceń obowiązków spłaty wskazanych przez syndyka.
• wskazały niewłaściwe lub nieprawdziwe dane we wniosku, lub ukrywały swój majątek w postępowaniu upadłościowym.

Oczywiście od tych zasad, są swego rodzaju odstępstwa, sąd może rozpatrzyć wniosek na korzyść wnioskującego — na przykład w wyniku ciężkiej choroby. Ważne jest jednak, by takie przesłanki były potwierdzone i w sposób klarowny przedstawione.

Jak wygląda procedura upadłości konsumenckiej?

„Na początku był wniosek do sądu”. Wniosek taki rozpoznawany jest przez sąd, w razie wątpliwości wnioskodawca jest wzywany na rozprawę do złożenia wyjaśnień. Jak powinien wyglądać wniosek o upadłość konsumencką? Na to pytanie odpowiemy w późniejszym momencie tego artykułu.

W momencie, kiedy sąd nie ma uwag co do złożonego wniosku, rozpocznie się procedura postępowania upadłościowego.

Na początku zgłasza się wierzytelność. Następnie syndyk, na zlecenie likwiduje majątek osoby zadłużonej, a więc dokonuje tego, o czym pisaliśmy we wcześniejszych akapitach — sprzedaje wszystko, co może mieć jakąś wartość. Następnie syndyk tworzy plan spłaty wierzycieli, który jest przedstawiany odpowiedniemu sądowi. Jeśli nie ma żadnych zaostrzeń, ustala się plan spłaty, a dłużnik wykonuje tenże plan.

Proces może trwać nawet do kilku lat, dlatego też dłużnik jest zobowiązany do corocznego przedstawienia sprawozdania z realizacji planu spłaty zatwierdzonego przez sąd. Jeśli dłużnik w określonych terminach dokona spłaty długu i wierzycieli — pozostałe długi zostaną umorzone.

Jak wygląda wniosek o upadłość konsumencką? Jak napisać wniosek o upadłość konsumencką?

Sama procedura upadłości konsumenckiej jest bardzo poważną procedurą, na którą decydują się osoby bez większych możliwości wyjścia ze swojej sytuacji. Jest to procedura, w której udział bierze również sąd, syndyk. Dlatego też ważne jest to, by już na samym początku wspomnieć, że pismo o upadłość konsumencką musi posiadać dokładnie określone informacje i elementy. W takim wniosku nie można naginać prawdy lub jej ukrywać. W razie wykrycia nieprawidłowości, postępowanie takie może zostać nawet umorzone.

Stworzenie wniosku o upadłość konsumencką jest procesem wymagającym, przede wszystkim czasu i skrupulatności osoby zadłużonej. Osoba zadłużona powinna przygotować informacje o swoich wszystkich wierzycielach, a także terminach i kwotach, jakie jest winna tymże osobom. Podczas przygotowywania wniosku o upadłość konsumencką warto zgromadzić wszelkiego rodzaju dokumentacje dotyczącą zadłużeń. Mogą to być pisma od komornika, sądu, umowy, ponaglenia do spłaty. Dosłownie każdy dokument może okazać się przydatny. W wyjątkowych sytuacjach, jeśli niewypłacalność jest związana z problemami zdrowotnymi osoby zadłużonej — koniecznie trzeba dołączyć dokumentację medyczną.

Jak więc powinien wyglądać wniosek o upadłość konsumencką? Wszelkie niezbędne informacje takie jak wzory wniosków o upadłość konsumencką, a nawet poradnik dotyczący tego tematu, znajdziemy na odpowiedniej stronie Ministerstwa Sprawiedliwości. Konkretny link do wzorów zamieszczamy poniżej:

Ministerstwo Sprawiedliwości — wzory, poradnik dotyczący upadłości konsumenckiej.

Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

W obecnych czasach mamy kilka możliwości na złożenie wniosku o upadłość konsumencką. Oczywiście są to tradycyjne metody takie jak osobiste stawiennictwo we właściwym sądzie rejonowym. Wniosek taki możemy również wysłać za pomocą tradycyjnej poczty. Ponadto ostatnią opcją jest złożenie wniosku przez internet, za pomocą Portalu Rejestrów Sądowych, w zakładce Krajowego Rejestru Zadłużonych.

Wybór drogi komunikacji na początku (poczta lub elektronicznie) jest bardzo istotnym elementem, ponieważ wszelkie odpowiedzi i kolejne zapytania od strony sądu będą kierowana taką samą drogą, jaką został złożony wniosek.

Do wniosku o upadłość konsumencką trzeba założyć potwierdzenie wniesienia opłaty. Obecnie opłata za złożenie wniosku to koszt rzędu 30 złotych.

Ile czasu trwa i ile kosztuje postępowanie o upadłość konsumencką?

Jeden z pierwszych kosztów upadłości konsumenckiej już znamy. Jest to wcześniej wspomniane 30 złotych, na obecną chwilę, a więc koszt złożenia wniosku o upadłość konsumencką. Pomimo tego, że osoba zadłużona stara się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, musi się ona liczyć z tym, że nie jest to procedura zupełnie darmowa. Procedura upadłościowa to także czas, czas potrzebny, by wszystko odpowiednio przeprowadzić, zgodnie z przepisami prawa.

Jaki jest koszt postępowania o upadłość konsumencką?

Oprócz wcześniej już wspomnianych 30 złotych, do dodatkowych kosztów należy zaliczyć także wynagrodzenie syndyka, który w zależności od regionu, w którym działa, pobiera odpowiednią opłatę.

Ponadto duża zależność opłat jest również od tego, czy postępowanie upadłościowe jest przeprowadzane w sposób uproszczony, czy zwykły. Postępowanie uproszczone, to koszta niejednokrotnie oscylujące w granicach od 4 do 7 tysięcy złotych. Postępowanie w trybie zwykłym to z kolei kosz mogący przekroczyć nawet 10 tysięcy złotych.

Mówiąc o kosztach, warto wspomnieć o tym, że istotnym faktem jest to czy majątek dłużnika jest odpowiednio duży do pokrycia wszystkich kosztów rozpoczęcia i prowadzenia postępowania upadłościowego.

Jaki jest potrzebny czas na ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Istnieją obecnie dwa tryby, w jakich rozpatrywane są wnioski o upadłość konsumencką.

Pierwszy z nich to tryb uproszczony, w takim trybie sąd decyduje tylko w najważniejszych kwestiach. Uproszczone postępowanie jest kierowane przez postać syndyka. Okres trwania takiego uproszczonego postępowania powinien zamknąć się w okresie maksymalnie do 8 miesięcy.

Drugi z trybów to tryb zwykły. W takim trybie postępowanie prowadzi tak zwany sędzia komisarz. Zwykły tryb postępowania trwa zazwyczaj od roku do dwóch lat, często może też trwać dłużej. Tryb zwykły najczęściej jest uruchamiany ze względu na złożoność sprawy, jakiej dotyczy. Przykłady: istotnie duża ilość wierzycieli, duży majątek do spieniężenia.

Czy warto skorzystać z upadłości konsumenckiej?

W niejednym przypadku upadłość konsumencka to ostatnia droga ratunku. Warto jednak pamiętać, że święty spokój po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej ma swoją cenę. Zanim zdecydujemy się na skorzystanie z procedury upadłości konsumenckiej, warto głęboko zastanowić się nad jej efektem.

Z jednej strony zyskujemy tak zwany święty spokój, z drugiej strony tracimy na swój sposób swoją prywatność. Co roku musimy składać raport, sprawozdanie na temat swoich środków finansowych, zarobków, wydatków, postępów w realizacji założonego przez syndyka planu.

Jeśli jednak spokój psychiczny i metody wierzycieli, których mamy nad swoją głową nas przerastają, wtedy jak najbardziej warto zastanowić się nad skorzystaniem z możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Więcej możesz znaleźć na naszym forum kredytowym w odpowiednim wątku odpowiadającym na pytanie, Czy warto ogłosić upadłość konsumencką? Zapraszamy.