Analizując Twój przypadek, chciałbym zwrócić uwagę na kilka kluczowych aspektów:
Ocena zdolności kredytowej:
Przy zarobkach 8500 zł netto i kwocie kredytu 650 tys zł, wskaźnik zadłużenia wyniesie około 35-40% (w zależności od ostatecznej raty). To dobry poziom, który daje pewien bufor bezpieczeństwa.
Długość kredytu:
Kredyt na 30 lat oznacza niższe raty, ale znacznie wyższy koszt całkowity. Przy obecnych stopach procentowych, różnica między kredytem na 25 a 30 lat może wynosić nawet 100-150 tys zł przepłaconych odsetek. Polecam symulacje dla różnych okresów.
Zarządzanie ryzykiem stóp procentowych:
Obecne stopy są na wysokim poziomie, ale mogą się zmieniać. Warto rozważyć:
– Kredyt z opcją przedpłat bez kar
– Większy wkład własny (25-30%) dla obniżenia raty
– Systematyczne odkładanie nadwyżek na ewentualny wzrost rat
Praktyczne rekomendacje:
1. Porównaj oferty minimum 3 banków
2. Negocjuj marżę — przy dobrej zdolności możliwe jest obniżenie o 0,2-0,4 pp
3. Sprawdź koszty ubezpieczeń i opłat dodatkowych
4. Rozważ współkredytobiorcę dla lepszych warunków
W razie dalszych pytań, śmiało zapraszam do konsultacji.