Cześć!
Zarówno bank jak i firma pozabankowa mają plusy i minusy – musisz wybrać na podstawie całkowitego kosztu, nie tylko raty. Przeanalizujmy to realnie.
Bank – analiza:
Rata 1050 zł przez 72 miesiące = 75,600 zł całkowitego kosztu (1050 x 72). Minus wkład początkowy, który masz = około 75,600 zł zapłacony. Ale czekaj – to z ubezpieczeniem za 6800 zł już wliczonym. Bez ubezpieczenia byłoby 50,400 zł, czyli 700 zł rocznie więcej odsetek niż czystej pożyczki. To drogo, ale ubezpieczenie, chociaż coś asekuruje (np. przy chorobie/bezrobociu).
Firma pozabankowa – analiza:
Rata 920 zł przez 84 miesiące = 77,280 zł całkowitego kosztu. To więcej niż bank (prawie 1700 zł różnicy), ale rozłożone na dłuższy okres. Oprocentowanie 16,8% to rzeczywiście dużo – firma pozabankowa ryzykuje więcej, dlatego wyższe oprocentowanie.
Kluczowa różnica:
-
Bank: możliwie ukryte opłaty za wcześniejszą spłatę (sprawdź to!), ale zwłaszcza ubezpieczenie za 6800 zł to jest obowiązkowe i niemądre.
-
Firma pozabankowa: niż banku, sprawdzeni gracze (Provident, Vivus, Bocian) mają reputację – są bardziej elastyczne i bez sztuczek.
Nasza rada:
Odrzuć ubezpieczenie bankowe – to są pieniądze wyrzucone. Jeśli chcesz ubezpieczenia, jest taniej gdzie indziej. Negocjuj z bankiem konsolidację bez ubezpieczenia – może zejdą z oprocentowania na 9-10%.
Jeśli bank nie zgodzi się bez ubezpieczenia, to firma pozabankowa (np. Provident) to solidne rozwiązanie. Rzeczywiście wyższa rata, ale bez oszustw, przejrzystą umową i elastyczną spłatą. Ryzyka nie ma – firmy pozabankowe są regulowane przez KNF.
Wybierz na podstawie: ile faktycznie zapłacisz razem + czy możesz sobie pozwolić na ratę. Jeśli 920 zł Ci się mieści, a 1050 nie – pozabankowa. Jeśli oba się mieści – negocjuj z bankiem bez ubezpieczenia.
Pozdrawiamy.