Cześć!
Decyzja między nadpłaceniem kredytu hipotecznego a inwestowaniem sprowadza się do prostego porównania dwóch wartości: oprocentowania Twojego kredytu oraz zysku netto z inwestycji.
Jak to dokładnie obliczyć?
Twój kredyt oparty jest na wskaźniku WIBOR (w marcu 2026 r. stawki oscylują wokół 3,7–3,8%) powiększonym o marżę 1,5%. Daje to łączne oprocentowanie kredytu na poziomie około 5,2–5,3%.
Z drugiej strony masz lokaty rzędu 6–7%. Musisz jednak pamiętać o odliczeniu 19% podatku Belki. Lokata na 6,5% brutto daje realny zysk netto na poziomie 5,26%. Matematycznie sytuacja jest obecnie niemal remisowa. Biorąc jednak pod uwagę prognozy dalszych obniżek stóp procentowych w 2026 roku, zyski z lokat będą systematycznie spadać, co w dłuższym terminie czyni nadpłatę kredytu bezpieczniejszym i bardziej przewidywalnym rozwiązaniem.
Kluczowy błąd przy nadpłacaniu
Jeśli zdecydujesz się na nadpłatę, bank domyślnie obniży Twoją miesięczną ratę (z 2800 zł na wspomniane 2200 zł), zachowując pierwotny okres kredytowania. Choć ulży to bieżącemu budżetowi, znacznie lepszym ruchem finansowym jest skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu dotychczasowej raty. Taki manewr pozwala zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych na przyszłych odsetkach, ponieważ znacznie szybciej pozbywasz się kapitału, od którego są one naliczane.
Procedury bankowe i koszty
Twój kredyt pochodzi z 2020 roku. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, przy oprocentowaniu zmiennym banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez pierwsze 36 miesięcy. Oznacza to, że nadpłata 80 tys. zł będzie całkowicie darmowa (0% prowizji). Zwróć jedynie uwagę na koszty operacyjne – samo przelanie środków na nadpłatę jest bezpłatne w aplikacji, ale jeśli zdecydujesz się na skrócenie okresu spłaty, bank może wymagać podpisania aneksu do umowy, co zazwyczaj kosztuje od 0 do 300 zł.
Praktyka i doświadczenia użytkowników z podobnymi dylematami często sprowadzają się do modelu hybrydowego. Zamrożenie całej wolnej gotówki w nieruchomości pozbawia płynności finansowej. Optymalnym rozwiązaniem może być przeznaczenie 40–50 tys. zł na skrócenie okresu kredytu, a pozostałych 30–40 tys. zł na bezpieczne obligacje skarbowe lub wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe, co zapewni poduszkę awaryjną na nieprzewidziane wydatki.
Pozdrawiamy.