- Ten temat ma 1 odpowiedź, 1 głos, a ostatnio został zaktualizowany 23 godziny przez .
-
Wpisy
-
Witam serdecznie. Mam 28 lat, jestem po studiach i od 4 lat pracuję na umowie o pracę w stabilnej firmie IT. Zarabiam około 9200 zł netto miesięcznie. Razem z partnerką (ona zarabia 6800 zł netto) chcieliśmy wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie za 580 tysięcy złotych. Mamy odłożone 120 tysięcy na wkład własny, co daje ponad 20%.
Wydawało nam się, że wszystko jest w porządku — stabilne dochody, brak innych zobowiązań, dobra historia w BIK. Złożyliśmy wniosek w dużym banku komercyjnym i po dwóch tygodniach dostaliśmy odmowę bez szczegółowego uzasadnienia. Doradca kredytowy powiedział tylko, że „decyzja negatywna ze względu na politykę kredytową banku”. Jestem kompletnie zaskoczony, bo wszystkie kalkulatory internetowe pokazywały, że nasza zdolność kredytowa powinna wystarczyć z dużym zapasem.
Sprawdziliśmy swoje raporty BIK — są czyste, bez żadnych negatywnych wpisów. Jedyne co mieliśmy to zapytania kredytowe z ostatnich 3 miesięcy (sprawdzaliśmy oferty w 4 bankach). Czy te zapytania mogły być powodem odmowy? Teraz zastanawiam się, czy składać wnioski w kolejnych bankach, czy może poczekać jakiś czas? Obawiam się, że kolejne odmowy tylko pogorszą sytuację.
Czy ktoś miał podobne doświadczenie w 2025 roku? Może warto skorzystać z pośrednika kredytowego? Czuję się bardzo sfrustrowany całą sytuacją, bo wszędzie słyszymy, że rynek się ożywia i banki chętnie udzielają kredytów.
Cześć! Zaskoczenie rozumiem – na papierze Twoja sytuacja wygląda solidnie. Ale banki nie patrzą tylko na liczby.
Pierwsza rzecz: zapytania w BIK to rzeczywiście mogą być problemem, ale raczej nie głównym. Cztery zapytania w 3 miesiące to trochę dużo – dla każdego nowego banku to wygląda jak desperacja, ale jedna odmowa z tego powodu? To byłoby dziwne. Bardziej prawdopodobne jest, że bank miał konkretny powód i nie chce go ujawniać (podatność na PR, polityka kredytowa zmieniona w ostatnich tygodniach, coś w dokumentach, co algorytm wyłapał).
Druga rzecz: „polityka kredytowa banku” to wymówka. To może oznaczać, że bank po prostu ogranicza kredyty hipoteczne (może ma już dużo portfela, może czeka na zmianę stóp), lub że Twój profil nie pasuje do obecnego systemu ratingowego. Czasami zmienia się taka polityka w ciągu dni, a klient nie ma o tym pojęcia.
Co robić teraz? Nie składaj kolejnych wniosków natychmiast. Czekaj 4-6 tygodni. W tym czasie każde zapytanie w BIK zbiera się, a banki są mniej skłonne do udzielania kredytów, jeśli widać, że ktoś aplikuje wszędzie. Poza tym, daj sobie czasu na analizę – może być jakiś mały szczegół w dokumentach, który musisz wyjaśnić.
Przed kolejnym podaniem: skontaktuj się z pośrednikiem hipotecznym. To bezpłatne (bierze prowizję od banku, nie od Ciebie). Pośrednik zna specjalizacje banków – które są elastyczne, które mają niższe wymagania, które czasem akceptują rzeczy, które inni odrzucają. Dodatkowo przygotuje Cię do aplikacji – powie, co banki będą chciały widzieć, i może zapobiegnie drugiej odmowie.
Druga opcja: poproś bank, który Cię odrzucił, o dokładne uzasadnienie. Nie zawsze się da, ale warto spróbować. Czasem okazuje się, że to błąd w dokumentach lub coś, co można wyjaśnić.
Trzecia rzecz: Twoja zdolność kredytowa nie jest zła. 16 000 zł razem to solidna podstawa, 20% wkład własny to świetnie. Problem może być w czymś innym – struktura umowy o pracę (jeśli kogoś z Was jest w okresie próbnym), historia zatrudnienia zbyt krótka (4 lata to ok, ale niektóre banki chcą 5), lub coś w dokumentach, co wygląda podejrzanie dla algorytmu.
Praktycznie: czekaj, przygotuj się z pośrednikiem, i składaj wnioski w bankach, które są znane z elastyczności (mBank, ING, albo banki second-tier). Nie składaj wszędzie naraz – lepiej trzy celne wnioski niż dziesięć losowych.
Pozdrawiamy.
