Czy kredyt z Rodzina na Swoim faktycznie się opłaca?

[Danieloo]

Cześć.

Z mężem planujemy kupno pierwszego mieszkania i zastanawiamy się nad programem Rodzina na Swoim (ten nowy rządowy program wsparcia kredytów mieszkaniowych). Mamy dwójkę dzieci (5 i 8 lat) więc teoretycznie kwalifikujemy się.

Z tego co rozumiem, dostalibyśmy dopłatę do rat przez pierwsze lata kredytu. Ale nie do końca rozumiem, jak to działa i czy faktycznie się opłaca.

Pytania:

1) Jakie są dokładne warunki tego programu w 2025 roku? Ile wynosi dopłata i na ile lat?

2) Czy są jakieś ograniczenia — np. co do ceny mieszkania, metrażu, lokalizacji?

3) Czy to naprawdę zmniejsza raty, czy może w zamian mamy gorsze warunki kredytu (wyższe oprocentowanie, prowizje)?

4) Co się dzieje po zakończeniu okresu dopłat — czy rata gwałtownie wzrasta i będziemy mieli problem ze spłatą?

5) Czy są jakieś ukryte haczyki, o których banki nie mówią?

Potrzebowalibyśmy kredytu na około 480 tysięcy (mieszkanie w Warszawie, 3 pokoje, okolice 60m2). Razem zarabiamy 14600 zł netto. Mamy wkład własny 120 tysięcy. Bank, który sprawdzaliśmy mówi, że z tym programem nasza rata byłaby około 2100 zł przez pierwsze 5 lat, a potem wzrosłaby do około 3200 zł.

Bez programu rata byłaby od razu 3200 zł. Oszczędność 1100 zł miesięcznie przez 5 lat to razem 66 tysięcy — brzmi super. Ale obawiam się, że po 5 latach jak dzieci będą większe i wydatki wzrosną, to ta podwyżka raty do 3200 zł może nas załamać. Ktoś korzystał z tego programu? Jak to działa w praktyce? Czy polecacie, czy lepiej wziąć zwykły kredyt?

Proszę o szczere opinie.

[Administrator Kredytowe-Forum.pl]

Cześć!

Program Rodzina na Swoim to rzeczywiście solidna pomoc, ale trzeba rozumieć jego mechanikę, żeby nie mieć niespodzianek za 5 lat. Nasza rada: program warto wykorzystać, ale musicie być przygotowani na wzrost raty.

Jak program działa (2025):
Program dopłaca do rat przez pierwsze lata kredytu (zwykle 5 lat, czasem 8 lat dla 3+ dzieci). Dopłata to zazwyczaj 5–8 punktów procentowych obniżki oprocentowania. W waszym przypadku: bez programu – rata ~3200 zł, z programem – rata ~2100 zł. Różnica 1100 zł/miesiąc to dopłata ze skarbu państwa.

Warunki programu (podstawowe):

• Maksymalna cena mieszkania: ~800 tys. zł (zależy od lokalizacji i liczby dzieci).

• Metraż: minimum ~40m2 dla rodziny z 2 dzieci.

• Warszawa – kwalifikuje się, ale limity cen mogą być niższe niż na wsi.

• Kredyt musi być w banku uczestniczącym w programie.

• Ograniczenie dochodów: łącznie do ~14,5 tys. zł netto – jesteście na granicy, musicie sprawdzić dokładnie.

Czy gorsze warunki kredytu?
Nie – oprocentowanie jest takie same jak w zwykłych kredytach (obecnie ~7–8%). Dopłata pochodzi z budżetu, nie ze zmianę warunków. Banki rzeczywiście mogą pobierać prowizje (czasem wyższe), ale to osobna sprawa – negocjujcie to.

Co po 5 latach – kluczowe:
Rata wzrasta z 2100 zł do 3200 zł – to wzrost 1100 zł. Musicie się na to przygotować. Jeśli teraz trudno wam zaoszczędzić, to za 5 lat (gdy dzieci będą większe, szkoła droga itp.) ten wzrost może być problem. Nasza rada: podczas tych 5 lat łatwe raty – oszczędzajcie tę różnicę (1100 zł/miesiąc). Za 5 lat będziecie mieć poduszkę 66 tys. zł na ewentualne trudności.

Haczyki:

• Jeśli stracicie pracę lub dochód spadnie, możecie być wykluczone z programu – sprawdzajcie umowę.

• Program jest powiązany z WIBOR-em – jeśli stopy wzrosną drastycznie, nawet ta wyższa rata (3200 zł) może być niedostateczna.

• Przedpłata kredytu – sprawdzajcie, czy mogą być kary za wcześniejszą spłatę.

Bierzcie program – 66 tys. zł oszczędności przez 5 lat to duża wartość. Ale przygotujcie się psychicznie i finansowo na wzrost raty za 5 lat. Jeśli teraz wydajecie bez planu, będziecie mieć problem. Jeśli oszczędzacie tę różnicę – będziecie OK.

Pozdrawiamy.

[Autor]

Wpisy