- Ten temat ma 1 odpowiedź, 1 głos, a ostatnio został zaktualizowany 1 miesiąc przez .
-
Wpisy
-
Witajcie.
Z mężem jesteśmy w trakcie starań o kredyt hipoteczny na kwotę 520 tysięcy złotych. Łącznie zarabiamy 14200 zł netto, mamy wkład własny 150 tysięcy.
Bank zaproponował nam dwie opcje:
1) Oprocentowanie zmienne WIBOR plus marża 2,1 procent, rata początkowa około 3280 zł,
2) Oprocentowanie stałe na 5 lat 7,5 procent, rata 3890 zł.
Różnica w racie to 610 złotych miesięcznie na niekorzyść oprocentowania stałego. Ale po 5 latach stałe przejdzie na zmienne i wtedy rata może być inna (wyższa lub niższa w zależności od rynku).
Mamy totalny problem z podjęciem decyzji. Doradca kredytowy mówi, że w obecnej sytuacji gospodarczej (październik 2025) lepiej wybrać zmienne, bo stopy prawdopodobnie będą spadać w najbliższych latach. Ale z drugiej strony mamy to przykre doświadczenie z lat 2021-2023 kiedy stopy rosły jak szalone i ludzie z kredytami mieli gigantyczne podwyżki rat. Nie chcę, żebyśmy za rok czy dwa obudzili się z ratą 5000 zł zamiast 3300 zł — to by nas załamało finansowo. Stałe oprocentowanie daje pewność — przez 5 lat wiemy, ile płacimy. 610 zł różnicy to dla nas sporo, ale może warto dla spokoju ducha? A może faktycznie przesadzam z obawami i stopy już nie wzrosną tak bardzo?
Z jednej strony 610 zł miesięcznie przez 5 lat to łącznie 36600 zł przepłacone dla pewności. Ktoś z was wybierał stałe oprocentowanie w ostatnim czasie? Jak to się sprawdza? To będzie nasze pierwsze mieszkanie, bardzo nam zależy, żeby podjąć mądrą decyzję.
Z góry dziękujemy za konstruktywne komentarze i podpowiedzi.
Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym to jedno z najważniejszych wyzwań przy kredycie hipotecznym, zwłaszcza w obecnej, niepewnej sytuacji gospodarczej.
Oprocentowanie zmienne – plusy i minusy
-
Na dziś oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża 2,1%) daje niższą ratę początkową (około 3280 zł) i potencjalnie niższe koszty, jeśli stopy procentowe faktycznie spadną.
-
Jednak zmienne oprocentowanie naraża Was na ryzyko wzrostu rat w przyszłości, czego doświadczyliście w latach 2021-2023.
-
To rozwiązanie dla tych, którzy mogą sobie pozwolić na większą elastyczność finansową i mają bufor bezpieczeństwa na wypadek wzrostu rat.
Oprocentowanie stałe – plusy i minusy
-
Stałe oprocentowanie na 5 lat (7,5%) daje pewność wysokości raty (3890 zł), co dla wielu rodzin jest bezcenne pod względem stabilności i planowania budżetu.
-
Różnica 610 zł miesięcznie to koszt spokoju ducha – łącznie ponad 36 tys. zł przez 5 lat, co jest sporą kwotą, ale w zamian macie zabezpieczenie przed ewentualnymi wzrostami stóp.
-
Po pięciu latach oprocentowanie przejdzie na zmienne, więc trzeba wtedy ponownie ocenić sytuację.
Co warto rozważyć?
-
Oceńcie swoją odporność finansową na ewentualny wzrost rat przy oprocentowaniu zmiennym – czy macie oszczędności lub możliwość zwiększenia dochodów?
-
Zastanówcie się, jak ważna jest dla Was przewidywalność budżetu rodzinnego. Dla wielu osób komfort finansowy jest ważniejszy niż potencjalne oszczędności.
-
Możecie też rozważyć kompromisowe rozwiązanie: np. wybrać zmienne, ale jednocześnie systematycznie tworzyć fundusz awaryjny na wypadek wzrostu rat.
Jeśli nie czujecie się komfortowo z ryzykiem dużych podwyżek rat i cenicie stabilność, stałe oprocentowanie może być dla Was lepszym wyborem mimo wyższych miesięcznych kosztów. Jeśli wierzycie, że stopy będą spadać i macie możliwości finansowe, by dźwignąć ewentualny wzrost rat, warto rozważyć oprocentowanie zmienne. Obie opcje mają swoje racje, a kluczem jest indywidualna ocena Waszej sytuacji i podejścia do ryzyka.
W Polsce wielu kredytobiorców wybiera stabilność, zwłaszcza po doświadczeniach ostatnich lat, dlatego decyzja o stałym oprocentowaniu jest coraz popularniejsza, zwłaszcza przy pierwszym mieszkaniu.
Decyzja powinna być dobrze przemyślana i dostosowana do Waszych finansów oraz komfortu psychicznego.
-
