Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy warto zmienić bank w 2026?

Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny kilka lat temu, gdy stopy procentowe były wysokie, 2026 rok może być rokiem, w którym faktycznie zaoszczędzisz ogromne pieniądze. Nie przez zmianę stylu życia, nie przez drastyczne cięcia w wydatkach, ale poprzez prosty finansowy manewr – refinansowanie. To słowo brzmi skomplikowanie, ale w rzeczywistości oznacza tylko jedno: wziąć nowy kredyt w innym banku, aby spłacić stary kredyt w poprzednim banku. Brzmi prosto? Bo faktycznie jest proste. Ale jest wiele szczegółów, o które warto wiedzieć, zanim się zdecydujesz.

W Polsce refinansowanie jest coraz bardziej popularne. Coraz więcej osób odkrywa, że zmiana banku to nie jest coś wykrętnego czy nienormalnego – to zwykły, całkowicie legalny sposób na zaoszczędzenie dużych pieniędzy. Banki liczą się z tym. Mają całe procedury dla refinansowań. Czasami są one nawet szybsze niż procedury dla nowych kredytów, bo bank wie, że masz już pozytywną historię kredytową (spłacałeś kredyt na czas).

Jednak zanim się wybierzesz do banku, warto zrozumieć matematykę za refinansowaniem, koszty, które będziesz musiał pokryć, i scenariusze, w których refinansowanie faktycznie się opłaca, a w których to tylko marnowanie czasu i pieniędzy.

Jak działa refinansowanie w praktyce?

Wyobraź sobie, że masz kredyt hipoteczny w banku A na 400 tysięcy złotych, przy oprocentowaniu 8,5 procent, i zostało Ci jeszcze 15 lat spłacania. Każdego miesiąca płacisz 3500 złotych. To jest twoja obecna sytuacja. Teraz słyszysz, że bank B oferuje kredyty hipoteczne na 4,5 procent. To oznacza, że mógłbyś spłacać tylko 2300 złotych miesięcznie – oszczędności 1200 złotych na miesiąc.

Brzmi zbyt dobrze? W pewnym sensie nie. Ta oszczędność jest rzeczywista. Ale proces, którym się to osiąga, wymaga kilku kroków, a każdy krok wiąże się z kosztami.

Krok pierwszy to sprawdzenie ofert. Pójdziesz do banku B, bank będzie chciał wiedzieć, na ile mogą Ci udzielić kredytu, przy jakim oprocentowaniu i jakie są wszystkie dodatkowe koszty. To zabierze ci kilka godzin czasu – wizyta w banku, rozmowa z doradcą, przeanalizowanie dokumentów. Ale nie będą to żadne koszty finansowe. Bank chce mieć nowego klienta, więc wstępna analiza jest darmowa.

Krok drugi to złożenie formalnego wniosku. Tutaj zaczynają się już dokumenty. Będziesz musiał dostarczyć zaświadczenie o zarobkach, umowę o pracę, ostatnie podatki, zaświadczenie z poprzedniego banku o stanie kredytu. To wszystko zajmie Ci kilka dni na zbieranie, ale nadal bez kosztów finansowych. Bank będzie zajęty oceną Twojej wiarygodności kredytowej.

Krok trzeci to ocena nieruchomości. Bank B będzie chciał wiedzieć, że nieruchomość, którą zabezpieczasz kredytem, jest faktycznie warta tyle, ile udzielają Ci kredytu. To wymaga wyceny, która może kosztować od 200 do 500 złotych. To są pierwsze konkretne pieniądze, które będziesz musiał wydać.

Krok czwarty to podpisanie nowej umowy kredytu. Tu zaczyna się już poważnie. Nowy bank wypłaci pieniądze na konto Twojego starego banku, aby spłacić stary kredyt. Sama procedura jest darmowa, ale pojawia się nowy koszt.

Krok piąty to zmiana hipoteki. Tutaj pojawia się notariusz. Hipoteka, którą miałeś zarejestrowaną na nieruchomości dla banku A, musi być usunięta, i nowa hipoteka musi być zarejestrowana dla banku B. To wymaga wizyty u notariusza, a notariusz pobiera opłatę za obie czynności – zniesienie starej i zawiązanie nowej. Łącznie to może kosztować od 400 do 800 złotych.

Krok szósty to opłata za podatek od czynności cywilnoprawnych. Każda hipoteka podlega pewnym opłatom fiskalnym. To zwykle wynosi od 100 do 500 złotych, w zależności od wartości nieruchomości i stawek obowiązujących w Twojej gminie.

Krok siódmy to zmiana ubezpieczenia. Nowy bank będzie wymagać ubezpieczenia nieruchomości. Być może już masz ubezpieczenie od poprzedniego banku, ale będziesz musiał je albo zmienić, albo otworzyć nowe. To dodatkowy koszt – zwykle od 300 do 800 złotych rocznie.

Krok ósmy – i teraz zaczyna się rzeczywiste spłacanie. Od następnego miesiąca płacisz nowy bank nową ratę. Poprzedni bank zostaje spłacony. Jesteś wolny od starego kredytu.

Całość procedury zajmuje zwykle 3 do 6 tygodni, w zależności od szybkości banków i notariusza.

Koszty refinansowania – co faktycznie będziesz płacić?

Tutaj pojawia się najważniejsza część dla wielu osób – konkretne liczby. Ile będziesz rzeczywiście płacić za refinansowanie?

Wycena nieruchomości: 200-500 złotych. To jest obowiązkowe, ale ceny są standardowe.

Notariusz – zniesienie starej hipoteki: 150-300 złotych. To zależy od notariusza, ale ceny są regulowane.

Notariusz – zawiązanie nowej hipoteki: 150-300 złotych. Identycznie jak powyżej.

Podatek od czynności cywilnoprawnych: 100-500 złotych. To zależy od wartości nieruchomości i stawek lokalnych.

Prowizja za refinansowanie: 0-3000 złotych. Tutaj są znaczne różnice. Niektóre banki oferują refinansowanie bez prowizji – to jest ich sposób na przyciągnięcie nowych klientów. Inne banki pobierają 0,5 do 1 procenta kwoty kredytu. Jeśli kredyt wynosi 300 tysięcy złotych, to może być 1500 do 3000 złotych. Ale wiele banków w 2026 roku ma promocje bez prowizji, więc warto to sprawdzić.

Ubezpieczenie nieruchomości: 300-800 złotych rocznie. To nie jest jednorazowy koszt, ale roczna opłata. Jednak jeśli już masz ubezpieczenie, możesz tylko zmienić bank ubezpieczeniowy, bez dodatkowych kosztów.

Razem: 1000-5000 złotych (bez ubezpieczenia, jeśli już je masz).

Brzmi dużo? Ale czekaj – teraz pojawia się matematyka, która zmienia wszystko.

Kiedy refinansowanie się opłaca – konkretne scenariusze

Scenariusz pierwszy: Osoba zaciągnęła kredyt hipoteczny w 2022 roku na 400 tysięcy złotych, przy oprocentowaniu 8,5 procent, na 25 lat. Dzisiaj, w 2026 roku, zmienia bank i otrzymuje oprocentowanie 4,5 procent. Pozostało jej do spłaty 21 lat.

Stara rata: 3500 złotych.
Nowa rata: 2300 złotych.
Oszczędność na miesiąc: 1200 złotych.
Oszczędność w ciągu roku: 14400 złotych.

Koszty refinansowania: załóż 3000 złotych (wraz z prowizją).

Ile czasu zajmie zwrot kosztów: 3000 złotych / 1200 złotych na miesiąc = 2,5 miesiąca.

Czyli po zaledwie 2,5 miesiąca oszczędzasz więcej, niż wydałeś. Przez pozostałych 20,5 lat kredytu, oszczędzasz 1200 złotych co miesiąc. To razem: 1200 × 246 miesięcy = 295 200 złotych.

Dla tej osoby refinansowanie jest ZDECYDOWANIE opłacalne.

Scenariusz drugi: Osoba zaciągnęła kredyt hipoteczny w 2024 roku na 350 tysięcy złotych, przy oprocentowaniu 5,5 procent, na 20 lat. W 2026 roku chce refinansować i otrzymuje oprocentowanie 4,0 procent. Pozostało jej do spłaty 18 lat.

Stara rata: 1950 złotych.
Nowa rata: 1750 złotych.
Oszczędność na miesiąc: 200 złotych.
Oszczędność w ciągu roku: 2400 złotych.

Koszty refinansowania: załóż 2000 złotych (bez prowizji, bank ma promocję).

Ile czasu zajmie zwrot kosztów: 2000 złotych / 200 złotych na miesiąc = 10 miesięcy.

Czyli po 10 miesiącach zaczynasz zarabiać na oszczędnościach. Przez pozostałych 17,2 lat kredytu, oszczędzasz 200 złotych co miesiąc. To razem: 200 × 206 miesięcy = 41 200 złotych.

Dla tej osoby refinansowanie też się opłaca, ale oszczędności są znacznie mniejsze. Jednak nadal jest to warte rozważenia.

Scenariusz trzeci: Osoba zaciągnęła kredyt hipoteczny w 2023 roku na 250 tysięcy złotych, przy oprocentowaniu 6,0 procent, na 15 lat. W 2026 roku chce refinansować i otrzymuje oprocentowanie 4,8 procent. Pozostało jej do spłaty 12 lat.

Stara rata: 1850 złotych.
Nowa rata: 1750 złotych.
Oszczędność na miesiąc: 100 złotych.
Oszczędność w ciągu roku: 1200 złotych.

Koszty refinansowania: załóż 2500 złotych (z prowizją).

Ile czasu zajmie zwrot kosztów: 2500 złotych / 100 złotych na miesiąc = 25 miesięcy.

Czyli po prawie 2 latach zaczynasz zarabiać na oszczędnościach. Przez pozostałych 10 lat kredytu, oszczędzasz 100 złotych co miesiąc. To razem: 100 × 120 miesięcy = 12 000 złotych.

Dla tej osoby refinansowanie ledwo się opłaca. Oszczędności są małe, koszty relatywnie duże. Warto byłoby czekać na większą różnicę w oprocentowaniu.

Scenariusz czwarty: Osoba zaciągnęła kredyt frankowy w 2008 roku na 400 tysięcy złotych, przy oprocentowaniu 4,0 procent (we frankach). W 2026 roku franki są droższe niż były, a osoba chce refinansować w złotówkach. Otrzymuje oprocentowanie 4,5 procent w złotach. Pozostało jej do spłaty 10 lat.

Tutaj sytuacja jest bardziej skomplikowana, bo musisz spłacić kredyt frankowy w bieżącym kursie franka, co może być droższe, niż było. Załóż, że koszt spłaty to 450 tysięcy złotych (ze względu na kurs franka). Nowy kredyt to 450 tysięcy złotych w złotach.

Stara rata: 4500 złotych (we frankach, ale przeliczono na złote).
Nowa rata: 4700 złotych (w złotach).
Oszczędność: -200 złotych (czyli DROŻEJ).

W tym scenariuszu refinansowanie się NIE opłaca, bo franki stały się droższe. Jednak osoba mogłaby znaleźć bank, który zaproponuje lepsze oprocentowanie, np. 4,0 procent, wtedy nowa rata wyniosłaby 4550 złotych – to byłoby w okolicy marży, ale wciąż nie byłoby wielkimi oszczędnościami.

Scenariusz piąty: Osoba ma kredyt z bardzo wysokim oprocentowaniem zmiennym – 9,0 procent – i do spłaty zostało jej zaledwie 3 lata. Bank B oferuje refinansowanie na 4,5 procent.

Stara rata: 5500 złotych.
Nowa rata: 4200 złotych.
Oszczędność na miesiąc: 1300 złotych.
Oszczędność w ciągu roku: 15600 złotych.

Koszty refinansowania: 3000 złotych.

Ile czasu zajmie zwrot kosztów: 3000 złotych / 1300 złotych na miesiąc = 2,3 miesiąca.

Przez pozostałe 3 lata kredytu, oszczędzasz 1300 złotych co miesiąc. To razem: 1300 × 36 miesięcy = 46 800 złotych.

Dla tej osoby refinansowanie jest BARDZO opłacalne, mimo że do spłaty kredytu zostało mało czasu. Dlaczego? Bo oszczędność miesięczna jest bardzo duża.

Błędy, których ludzie popełniają przy refinansowaniu

Błąd pierwszy: branie pierwszej oferty bez porównania. Banki wiedzą, że wiele osób nie chce się wysłać i porównywać. Dlatego pierwsza oferta, którą ci dadzą, niekoniecznie jest najlepsza. Różnica między bankami może wynieść 0,5 procent oprocentowania. To może oznaczać 30 do 50 tysięcy złotych różnicy na całym kredycie. Zawsze poproś oferty z trzech banków.

Błąd drugi: nieuwzględnianie wszystkich kosztów. Wiele osób liczy tylko oszczędności na ratach, a zapomina o kosztach refinansowania. Robisz tabelę: oszczędność 200 złotych na miesiąc przez 10 lat = 24 000 złotych. Ale zapominasz dodać koszty 3000 złotych. Rzeczywista oszczędność to 24 000 minus 3000 = 21 000 złotych. To wciąż wiele, ale inną liczbę.

Błąd trzeci: wydłużanie kredytu bez przyczyny. Niektóre banki będą Cię kusić: „Weź refinansowanie na 30 lat zamiast 20, rat będzie niższa!” Fakt – rata będzie niższa. Ale zapłacisz znacznie więcej odsetek. Jeśli możesz, utrzymaj ten sam okres spłaty lub nawet skróć go.

Błąd czwarty: ignorowanie małych zmian w oprocentowaniu. Jeśli oprocentowanie spadło o 0,2-0,3 procent, refinansowanie może się nie opłacać. Czekaj, aż różnica będzie co najmniej 1 procent.

Błąd piąty: refinansowanie w złym momencie cyklu spłaty. Jeśli już spłaciłeś większość kredytu, refinansowanie może się nie opłacać. Dlaczego? Bo kredyt się kończy, więc oszczędzenia są małe. Jeśli do spłaty zostało poniżej 3-5 lat, dokładnie policz, zanim się zdecydujesz.

Błąd szósty: podpisanie umowy bez przeczytania. To brzmi głupio, ale wiele osób robi. Zawsze czytaj umowę, szczególnie drobny druk. Mogą tam być ukryte opłaty, które bank nie wspomniał.

Rzeczywiste przypadki – czy warto?

Możemy teoretyzować, ale warto też spojrzeć na rzeczywistość. Ile osób faktycznie refinansuje? I czy ci ludzie są zadowoleni?

Dane z bankier.pl, pokazują, że w 2025 roku około 18 procent nowych kredytów hipotecznych to faktycznie refinansowania. To jest znaczna liczba. Oznacza to, że co piąty nowy kredyt to zmiana banku. Co mówi nam to o rynku? Że ludzie odkrywają, że warto się wysłać i zmienić bank. Że oszczędności są na tyle duże, że warte są koszty i biurokracja.

Badania Związku Banków Polskich pokazują, że średnia oszczędność dla osób, które refinansowały, wyniosła około 800-1200 złotych na miesiąc. To są duże pieniądze dla przeciętnego Polaka.

Jednak są też osoby, które żałują. Zwykle są to osoby, które:

• Refinansowały przy małej różnicy w oprocentowaniu (0,3-0,5 procent)
• Wydłużyły kredyt na 30 lat, co oznacza większe całkowite koszty odsetek
• Nie porównały ofert i wziął pierwszą opcję
• Nie uwzględniły wszystkich kosztów w swoich obliczeniach

Jak się przygotować do refinansowania

Jeśli zdecydowałeś, że refinansowanie ma dla Ciebie sens, jak się przygotować?

Po pierwsze, zbierz dokumenty. Będziesz potrzebował:

• Dowodu osobistego
• Zaświadczenia o zarobkach (z ostatnich trzech miesięcy)
• Umowy o pracę
• Ostatniego podatku (PIT)
• Zaświadczenia z poprzedniego banku o stanie kredytu, pozostałej do spłaty kwocie i oprocentowaniu
• Dokumentów nieruchomości (akt notarialny)

Po drugie, sprawdź swoje możliwości finansowe. Czy coś się zmieniło w Twojej sytuacji zawodowej od czasu zaciągnięcia poprzedniego kredytu? Czy zarabiasz więcej, czy mniej? Czy masz nowe zobowiązania? Bank będzie chciał wiedzieć.

Po trzecie, porównaj oferty. Zadzwoń do trzech dużych banków: PKO BP, Pekao, ING, mBank. Poproś o wstępną ofertę refinansowania. Zwróć uwagę na:

• Oprocentowanie (RRSO)
• Marżę bankową (to jest dodatek do stopy referencyjnej)
• Prowizję za refinansowanie
• Opłatę za prowadzenie konta
• Dostępne produkty ubezpieczeniowe\

Po czwarte negocjuj. Jeśli jesteś dobrym kredytobiorcą (nigdy się nie spóźniłeś z ratą), możesz prosić o niższe oprocentowanie lub brak prowizji. Banki są skłonne negocjować, szczególnie jeśli widzą, że jesteś gotów pójść do konkurencji.

Po piąte czekaj na promocje. W 2026 roku banki ciągle walczą o nowych klientów. Czasami są okresy, w których refinansowanie bez prowizji jest dostępne. Obserwuj oferty i czekaj na najlepszy moment – ale nie czekaj zbyt długo, bo stopy mogą się nie zmienić.

Specjalne przypadki – kredyty frankowe i zmienne oprocentowanie

Dla osób z kredytami frankowymi refinansowanie jest bardziej skomplikowane. Frankowe są droższe teraz niż kilka lat temu, więc spłata kredytu frankowego może wymagać większej kwoty w złotach. Jeśli jednak różnica w oprocentowaniu jest duża (np. z 5,0 procent na 4,0 procent), może to wciąż być opłacalne. Należy dokładnie przeliczyć.

Dla osób ze zmiennym oprocentowaniem sytuacja jest inna. Jeśli masz zmienne oprocentowanie, a okres stałej stopy wkrótce się kończy, refinansowanie może być bardzo mądre. Zamiast czekać na to, co się stanie ze stopami, możesz zabezpieczyć się na długi okres przy obecnym (lub niższym) oprocentowaniu.

Podsumowanie

Refinansowanie to nie jest coś, co każdy powinien robić. To jest narzędzie finansowe, które może zaoszczędzić Ci duże pieniądze – ale tylko w odpowiednich warunkach. Jeśli spełniasz poniższe warunki, warto rozważyć refinansowanie:

• Oprocentowanie spadło o co najmniej 1 procent od czasu zaciągnięcia Twojego kredytu
• Do końca spłaty Twojego kredytu pozostało jeszcze co najmniej 5 lat (lepiej 10+)
• Kwota kredytu jest dostatecznie duża (co najmniej 150-200 tysięcy złotych, aby oszczędności uzasadniały koszty)
• Twoja sytuacja finansowa jest stabilna
• Przeanalizowałeś wszystkie koszty i oszczędności

Jeśli któryś z powyższych warunków nie jest spełniony, refinansowanie może się nie opłacać lub warte są głębsze analizy.

2026 rok przynosi dobrą okazję. Stopy procentowe spadają, banki oferują promocje na refinansowanie bez prowizji, a konkurencja między bankami jest duża. Jeśli myślisz o refinansowaniu, teraz jest dobry czas, aby sprawdzić oferty i policzyć, czy opłaca się dla Ciebie.

Ale pamiętaj – nie bierz pierwszej oferty. Porównaj. Negocjuj. Czekaj na promocje. Te kilka godzin pracy może zaoszczędzić Ci dziesiątki tysięcy złotych.

Jeśli masz jakieś pytania, napisz w komentarzu lub przejdź na nasze forum kredytowe, do odpowiedniego działu i tam załóż nowy wątek.

Pozdrawiamy.