Cześć,
zastrzeżony PESEL może spowodować techniczne zatrzymanie albo odrzucenie wniosku kredytowego, ale nie traktowałbym tego automatycznie jak negatywnej decyzji kredytowej. To bardziej blokada bezpieczeństwa niż informacja, że bank źle ocenił Twoją zdolność, dochód albo historię spłat.
Przy dochodzie około 9 500 zł netto i planowanym większym produkcie finansowym najpierw uporządkowałbym dane, a dopiero później składał wniosek. Jeżeli PESEL był zastrzeżony w momencie próby złożenia wniosku, bank mógł nie przejść dalej z procesem. Warto więc zapytać bank, czy doszło tylko do technicznej weryfikacji, czy faktycznie zostało wysłane zapytanie kredytowe do BIK.
To rozróżnienie jest ważne. Samo sprawdzenie zastrzeżenia PESEL nie powinno być tym samym co normalna ocena kredytowa. Natomiast jeżeli bank zdążył pobrać dane z BIK, ślad zapytania może być widoczny. Dlatego przed kolejnym wnioskiem dobrze sprawdzić, co znajduje się w raporcie BIK i czy pojawiło się tam zapytanie po tej próbie.
Nie usuwałbym starych, pozytywnych danych tylko dlatego, że są widoczne. Dobra historia spłat zwykle pomaga, a nie przeszkadza. Aktualizacji albo reklamacji wymagają przede wszystkim błędy: nieprawidłowy status zobowiązania, błędna kwota, zamknięty kredyt pokazany jako aktywny, opóźnienie, którego nie było, albo nieznane zapytanie. Właśnie dlatego historia kredytowa w BIK powinna być porządkowana ostrożnie, a nie „czyszczona” na ślepo.
Przed złożeniem większego wniosku zrobiłbym trzy kroki. Najpierw sprawdziłbym raport BIK i listę zapytań. Potem cofnąłbym zastrzeżenie PESEL przed właściwym procesem kredytowym, a po zakończeniu formalności ponownie je włączył. Na końcu przygotowałbym dokumenty dochodowe, historię rachunku i wyjaśnienie starszych operacji, jeśli mogą wyglądać niejasno dla analityka.
Przy większym finansowaniu bank patrzy szerzej niż tylko na sam BIK. Znaczenie mają dochód, forma zatrudnienia, koszty życia, limity, karty, liczba zapytań i stabilność wpływów. Dlatego zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym powinna być sprawdzona zanim zaczniesz składać wnioski w kilku bankach naraz.
Jeżeli bank odrzucił wniosek wyłącznie z powodu zastrzeżonego PESEL, poprosiłbym o krótkie potwierdzenie, jaki był powód odmowy technicznej i czy wysłano zapytanie do BIK. Reklamację pisałbym dopiero wtedy, gdy w raporcie pojawi się błędny ślad, nieprawidłowy status albo bank potraktuje techniczną blokadę jak odmowę merytoryczną.
Podsumowując: zastrzeżony PESEL to dobre zabezpieczenie, ale przed realnym wnioskiem kredytowym trzeba nim świadomie zarządzać. Najpierw raport, potem wyjaśnienie zapytań, następnie cofnięcie zastrzeżenia na czas procedury i dopiero wtedy właściwy wniosek. W razie wątpliwości warto opisać szczegóły na forum kredytowe, bo przy takich technicznych odmowach ważne są daty, status wniosku i to, czy bank faktycznie odpalił zapytanie kredytowe.
Pozdrawiamy.