Cześć!
Przy kończącym się okresie stałego oprocentowania nie czekałbym do ostatniego pisma z banku. Najrozsądniej jest zacząć temat około 6–9 miesięcy wcześniej, a przy Twoim przypadku ten moment właśnie się zbliża. Dziś stopa referencyjna NBP nadal wynosi 3,75%, ale to wcale nie oznacza, że pierwsza propozycja z obecnego banku będzie automatycznie najlepsza. Bank patrzy przede wszystkim na własną tabelę ryzyka i marż, nie na to, żeby klienta przypadkiem nie bolało za mocno.
Ja zrobiłbym to w tej kolejności: najpierw spokojnie sprawdził refinansowanie hipoteki, potem porównał ofertę obecnego banku z rynkiem i dopiero wtedy wrócił do negocjacji. Nie chodzi o bieganie po wszystkich instytucjach, tylko o zbudowanie sobie pozycji do rozmowy. Dobrze też wcześniej zajrzeć do Raportu BIK i policzyć, jak dziś wygląda Wasza zdolność kredytowa, bo dzieci i wyższe koszty życia potrafią zmienić więcej niż sam wzrost dochodów.
Najważniejsze, żeby nie patrzeć wyłącznie na pierwszą ratę po zmianie oferty. Porównuj:
- marżę,
- całkowity koszt,
- prowizję,
- koszty jednorazowe przy zmianie banku,
- i przede wszystkim możliwość nadpłat.
To ostatnie jest bardzo ważne, bo KNF przypomina, że bank może zastrzec rekompensatę za wcześniejszą spłatę tylko w określonych sytuacjach i w określonym czasie, więc warto wiedzieć, czy nowa umowa nie ograniczy Ci swobody bardziej, niż dziś zakładasz.
Jeśli chodzi o sam moment działania, to nie zaczynałbym od składania kilku wniosków naraz. Najpierw zbierz oferty orientacyjne i porównaj je z tym, co zaproponuje obecny bank. Dopiero gdy zobaczysz realną różnicę w koszcie, ma sens ruszać z formalnym refinansowaniem. Dobrze też przeczytać materiał o kredytach hipotecznych w 2026, bo przy zmianie oferty ważniejsze od reklamy „niższa rata” jest to, jak ta nowa umowa będzie działała przez kolejne lata. Samo refinansowanie może się opłacać, ale tylko wtedy, gdy po doliczeniu wyceny, wpisów, ewentualnych ubezpieczeń i papierologii nadal jesteś realnie do przodu.
Gdybym miał to zamknąć najprościej:
najpierw porównanie rynku, potem rozmowa z obecnym bankiem, a dopiero na końcu decyzja o refinansowaniu.
rzy takim momencie dużo wygrywa nie ten, kto pierwszy podpisze, tylko ten, kto najpierw policzy cały koszt i swobodę życia z nową umową.
Pozdrawiamy.