Dzień dobry,
to bardzo rozsądne pytanie, bo przy budowie domu największym błędem jest przygotowanie kosztorysu „na styk”. Z mojego doświadczenia wynika, że nawet dobrze zaplanowana inwestycja potrafi zaskoczyć dodatkowymi kosztami – czy to przez wzrost cen materiałów, zmiany projektowe, przyłącza, czy po prostu wydatki, których na początku nikt nie uwzględnił.
Jeżeli bank zaakceptuje kosztorys bez zastrzeżeń, nie oznacza to jeszcze, że taka kwota rzeczywiście wystarczy na zakończenie budowy. Dlatego osobiście zakładałbym rezerwę na poziomie przynajmniej 10–15% wartości całej inwestycji, a przy bardziej skomplikowanych projektach nawet trochę większą. Taka poduszka często pozwala uniknąć nerwowego szukania dodatkowego finansowania w połowie budowy.
Przed złożeniem wniosku warto również sprawdzić, czy w budżecie zostały uwzględnione wszystkie wydatki towarzyszące. W praktyce wiele osób koncentruje się na samym kredycie, a dopiero później odkrywa koszty wyceny, ubezpieczeń, opłat sądowych czy wyposażenia. Dobrze pokazuje to artykuł o kosztach, które pojawiają się poza wkładem własnym – mimo że dotyczy zakupu mieszkania, wiele z tych wydatków pojawia się również przy finansowaniu budowy domu.
Zwróciłbym też uwagę na to, aby po uruchomieniu kredytu nie wydać wszystkich oszczędności. Budowa trwa zwykle kilkanaście miesięcy i w tym czasie mogą wydarzyć się nieprzewidziane sytuacje. Właśnie dlatego coraz częściej polecam zostawić sobie odpowiednią poduszkę finansową, nawet jeśli oznacza to nieco wyższą kwotę kredytu. Spokój w trakcie budowy jest często więcej wart niż niewielka oszczędność na odsetkach.
Na koniec pamiętaj jeszcze o jednej rzeczy – bank ocenia nie tylko kosztorys, ale również Twoją zdolność kredytową i możliwość dokończenia inwestycji. Lepiej od razu przedstawić realne liczby niż sztucznie zaniżać koszty, żeby poprawić wskaźniki. Jeżeli później zabraknie środków, uzyskanie dodatkowego finansowania bywa znacznie trudniejsze.
Jeżeli będziesz już miał przygotowany kosztorys lub harmonogram budowy, możesz wrzucić go do dyskusji. Łatwiej będzie ocenić, czy zaplanowana rezerwa jest wystarczająca i czy nie brakuje w nim pozycji, które najczęściej umykają inwestorom.
Pozdrawiamy.