- Ten temat ma 1 odpowiedź, 1 głos, a ostatnio został zaktualizowany 1 tydzień przez .
-
Wpisy
-
Witajcie wszyscy.
Mam dwa zwykłe kredyty ratalne, kartę kredytową na 12 tys. i limit w koncie na 8 tys., z którego korzystam coraz częściej pod koniec miesiąca. Sama rata nie jest jeszcze dramatyczna, ale bank przy liczeniu zdolności traktuje kartę i limit tak, jakbym miała je wykorzystane do końca, choć w praktyce schodzę z nich regularnie po wpływie pensji. Zarabiam 7,3 tys. netto, wychowuję syna sama i najbardziej przeszkadza mi chaos: trzy terminy spłat, dwa różne logowania, kilka opłat i wieczne pilnowanie, żeby czegoś nie przeoczyć. Chciałabym to zamienić na jedną ratę, nawet dłuższą, byle przewidywalną, ale doradca powiedział mi, że przed konsolidacją prawdopodobnie będę musiała zamknąć kartę i zrezygnować z limitu.
Tyle że karta działa u mnie jak bufor bezpieczeństwa, kiedy dziecko zachoruje albo szkoła znowu wrzuci na szybko większą składkę, więc boję się oddać tę poduszkę, zanim faktycznie dostanę nowy kredyt. Nie interesuje mnie maksymalna kwota; zależy mi na uporządkowaniu finansów i na tym, żeby bank nie oceniał mnie wyłącznie przez pryzmat dostępnych limitów, które nie są stałym długiem.
Czy ktoś przechodził konsolidację z kartą i limitem i może powiedzieć, w jakiej kolejności najlepiej to zrobić, żeby nie zostać nagle bez rezerwy i bez decyzji?
Z góry dziękuje za porady.
Cześć!
Doradca ma tu sporo racji. Przy kredycie konsolidacyjnym bank bardzo często patrzy na kartę kredytową i limit w koncie jak na potencjalne obciążenie, nawet jeśli dziś nie są wykorzystane do końca. BIK wprost wskazuje, że limity na kartach i liniach debetowych wpływają na ocenę zdolności kredytowej, a poradniki bankowe i porównywarki pokazują, że właśnie przez takie produkty klient potrafi wypaść słabiej niż wynikałoby to z samej pensji.
Ja bym tego jednak nie robił w kolejności „zamknij wszystko i dopiero zobaczymy”. Przy Twojej sytuacji rozsądniejsza wygląda ścieżka pośrednia: najpierw sprawdzić raport BIK, potem wstępnie policzyć zdolność i dopiero ustalić, czy wystarczy obniżenie limitu, czy faktycznie bank będzie wymagał zamknięcia karty i rezygnacji z debetu. Dobrze obsługiwana karta pomaga historii kredytowej, ale przy konsolidacji bank bardziej widzi dostępny limit niż Twoją dobrą wolę.
Praktycznie: nie oddawałbym od razu całej rezerwy bezpieczeństwa. Najpierw zapytaj, czy bank zaakceptuje konsolidację po obniżeniu limitów, a nie po pełnym zamknięciu produktów. Jeśli tak, to jest to zwykle bezpieczniejsze niż cięcie wszystkiego naraz. Przy porządkowaniu finansów warto też spojrzeć szerzej na zdolność kredytową, bo u Ciebie problemem nie wygląda brak dochodu, tylko chaos i zbyt dużo aktywnych buforów. Ja szedłbym więc etapami, a nie jednym cięciem.
Pozdrawiamy.
