- Ten temat ma 1 odpowiedź, 1 głos, a ostatnio został zaktualizowany 1 tydzień przez .
-
Wpisy
-
Witam.
Mam kredyt gotówkowy, którego rata zaczęła mnie przerastać po zmianie sytuacji rodzinnej. Nie mam jeszcze wypowiedzenia umowy ani dużych zaległości, ale widzę, że za dwa-trzy miesiące może być trudno. Chciałbym zareagować wcześniej i porozmawiać z bankiem o restrukturyzacji, wydłużeniu okresu albo czasowym obniżeniu raty. Obawiam się jednak, że samo zgłoszenie problemu spowoduje, że bank zacznie patrzeć na mnie jak na klienta wysokiego ryzyka i pogorszy sytuację.
Czy banki zgadzają się na restrukturyzację kredytu gotówkowego, jeśli klient jeszcze płaci, ale przewiduje problemy? Jak najlepiej przedstawić swoją sytuację: napisać wniosek, zadzwonić, iść do oddziału?
Mam dokumenty potwierdzające niższe dochody i większe koszty, ale nie chcę brzmieć jak ktoś, kto szuka wymówki. Interesuje mnie też, czy restrukturyzacja trafia do BIK jako negatywna informacja i jak wpływa na przyszłą zdolność. Wolę zapłacić więcej w całkowitym koszcie, jeśli dzięki temu uniknę opóźnień i windykacji. Może ktoś przechodził przez taki proces i wie, czy bank realnie pomaga, czy tylko proponuje rozwiązania, które dobrze wyglądają w regulaminie.
Najbardziej zależy mi na reakcji zanim pojawi się zaległość, bo wiem, że później rozmowa z bankiem jest trudniejsza. Może właśnie wcześniejszy kontakt pokaże odpowiedzialność, ale nie wiem, czy system bankowy potrafi docenić taką zapobiegliwość.
Cześć!
Tak, warto zgłosić się do banku, zanim pojawią się większe zaległości. To wcale nie wygląda jak „przyznanie się do bycia klientem wysokiego ryzyka”, tylko raczej jak odpowiedzialne działanie. BIK wprost wskazuje, że jeśli zmiana sytuacji życiowej może utrudnić terminową spłatę, dobrze skontaktować się z bankiem jak najszybciej, zanim zrobi się z tego realny problem.
W praktyce banki zgadzają się na różne formy restrukturyzacji kredytu gotówkowego: wydłużenie okresu spłaty, czasowe obniżenie raty albo odroczenie części płatności. Nie ma gwarancji, że bank przyjmie każdy wniosek, ale przy Twojej sytuacji dużo lepiej wygląda klient, który zgłasza problem wcześniej, niż taki, który przychodzi dopiero po kilku niespłaconych ratach. Dlatego najpierw przeczytałbym, jak wygląda kredyt konsolidacyjny, sprawdził wpływ obecnych zobowiązań na zdolność kredytową i dopiero z takim porządkiem w liczbach szedł do banku.
Ja zrobiłbym to tak: nie telefon „na próbę”, tylko wniosek na piśmie albo rozmowa w oddziale zakończona złożeniem pisma z załącznikami. Do tego:
- dokumenty potwierdzające niższe dochody,
- zestawienie obecnych kosztów,
- krótki opis zmiany sytuacji rodzinnej,
- i konkretna propozycja, czego oczekujesz: np. wydłużenia okresu albo czasowego obniżenia raty.
To jest dużo lepsze niż ogólne „mam problem”. Warto też wcześniej pobrać Raport BIK, żeby wiedzieć, jak dziś wygląda Twoja historia przed wejściem w rozmowę z bankiem. BIK przypomina, że opóźnienia w spłacie pogarszają historię kredytową i później obniżają szanse na kolejne finansowanie, więc właśnie dlatego lepiej działać teraz.
Jeśli chodzi o wpływ na BIK, to sama restrukturyzacja lub odroczenie nie musi automatycznie znaczyć czegoś „negatywnego” w takim sensie jak klasyczne opóźnienie. Historycznie banki raportowały zmiany na rachunku kredytowym, ale sam fakt uzgodnionego odroczenia nie był traktowany jak zaległość sama w sobie. Największy problem zaczyna się wtedy, gdy klient po prostu przestaje płacić bez uzgodnienia czegokolwiek. Dlatego lepiej mieć w historii restrukturyzację niż prawdziwe opóźnienia i windykację. Pomocny może być też materiał o reklamacji w banku i dochodzeniu swoich praw, bo jeśli bank zaproponuje coś kompletnie pozornego, będziesz wiedział, jak dalej reagować.
Najkrócej:
tak, zgłaszaj się teraz, nie za trzy miesiące.
Bank dużo częściej realnie rozmawia z klientem, który nadal spłaca i pokazuje plan, niż z kimś, kto już wpadł w poślizg. W Twojej sytuacji wcześniejszy kontakt wygląda raczej na odpowiedzialność niż słabość.
Pozdrawiamy.
