Kredyty gotówkowe grudzień 2025 – Ranking i porównanie ofert przedświątecznych

Najlepsze kredyty gotówkowe grudzień 2025 – Ranking TOP 12

Poniższy ranking został opracowany na podstawie aktualnych ofert bankowych z grudnia 2025 roku. Uwzględniliśmy RRSO, wysokość rat oraz całkowite koszty finansowania. Ranking pokazuje kredyty dla przykładowej kwoty 20 000 zł rozłożonej na 48 miesięcy (4 lata).​

Pozycja 1: Raiffeisen Digital Bank – 8,99% RRSO (z kodem promocyjnym)

Raiffeisen Digital Bank przygotował dla nowych klientów wyjątkową promocję – kredyt gotówkowy z RRSO na poziomie zaledwie 8,99% przy użyciu kodu promocyjnego RDB899. Kod promocyjny obniża oprocentowanie o 1,83 punktu procentowego w stosunku do standardowej oferty (10,99%). Należy pamiętać jednak, że promocja ta ograniczona jest do 90 wniosków i obowiązuje do 31 grudnia 2025 roku. Maksymalna kwota kredytu wynosi 150 000 zł, a okres spłaty może wynosić do 120 miesięcy (10 lat). Prowizja wynosi 0%, a oprocentowanie jest stałe, co oznacza, że rata nie zmieni się w trakcie spłacania kredytu. Rata miesięczna dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi około 460 zł.​

Pozycja 2-3 (ex aequo): Citi Handlowy i Santander Bank Polska – 9,91% RRSO

Citi Handlowy oferuje kredyt gotówkowy z RRSO 9,91% dla przykładowej kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy. Promocja dla nowych klientów obejmuje prowizję 0%. Kredyt dostępny jest na dowolny cel, a maksymalna kwota wynosi 150 000 zł. Proces jest w pełni online, a wymagane dokumenty to jedynie wyciąg z konta osobistego z ostatnich trzech miesięcy. Rata dla tej oferty wynosi około 502 zł.​

Santander Bank Polska proponuje podobne warunki – RRSO 9,91% z prowizją 0% dla nowych klientów. Maksymalna kwota kredytu wynosi 300 000 zł, co jest jedną z najwyższych dostępnych na rynku. Rata dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi zbliżoną wysokość – około 502 zł.​

Pozycja 4: Alior Bank – 10,42% RRSO (Pożyczka Internetowa)

Alior Bank oferuje kredyt gotówkowy zwany Pożyczką Internetową z RRSO na poziomie 10,42%. Prowizja wynosi 0%, a oprocentowanie zmienne to 9,95%. Maksymalna kwota kredytu sięga 200 000 zł, a okres spłaty do 60 miesięcy. Rata dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi około 461 zł. Bank umożliwia wcześniejszą spłatę bez kar dodatkowych. Oferta skierowana jest na konsumentów, którzy nie posiadali pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w Alior Banku przez ostatnie 36 miesięcy.​

Pozycja 5: VeloBank – 11,41% RRSO

VeloBank proponuje Kredyt dla Aktywnych z RRSO 11,41%. Prowizja wynosi 0%, a oprocentowanie zmienne to 10,85%. Maksymalna kwota kredytu to 200 000 zł, a okres spłaty do 120 miesięcy. Rata dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi około 515 zł. Oferta kierowana jest do aktywnych zawodowo konsumentów z dobrą zdolnością kredytową.​

Pozycja 6: BNP Paribas – 11,56% RRSO

BNP Paribas oferuje Kredyt Uniwersalny z RRSO 11,56%. Prowizja wynosi 0%, a oprocentowanie zmienne to 10,99%. Maksymalna kwota kredytu to 230 000 zł, a okres spłaty do 120 miesięcy. Rata dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi około 517 zł. Bank promuje tę ofertę szczególnie na okres przedświąteczny, zachęcając klientów do zrealizowania swoich marzeń przed Świętami.​

Pozycja 7: Bank Pekao – 9,79% RRSO (Promocja)

Bank Pekao oferuje kredyt gotówkowy w promocji z RRSO 9,79% i prowizją 0%. Maksymalna kwota kredytu wynosi 250 000 zł, a okres spłaty od 12 do 120 miesięcy. Oprocentowanie zmienne wynosi 8,87% w stosunku rocznym. Dla nowych klientów bank oferuje możliwość uzyskania nawet 7 000 zł online. Rata dla kwoty 20 000 zł wynosi około 338 zł na 30 miesięcy. Kredyt dostępny jest zarówno dla nowych, jak i stałych klientów banku.​

Pozycja 8: PKO Bank Polski – 11,35% RRSO

PKO Bank Polski oferuje Pożyczkę Gotówkową z zmienną stopą procentową 11,35% w stosunku rocznym (dane z grudnia 2025). Kredyt dostępny jest od 1 000 zł do 300 000 zł. Okres spłaty wynosi maksymalnie 120 miesięcy. Rata dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi około 517 zł. Bank co miesiąc dostosowuje oprocentowanie do zmian stóp procentowych NBP.​

Pozycja 9: Santander Consumer Bank – 10,46% RRSO

Santander Consumer Bank oferuje Mistrzowski Kredyt Gotówkowy z RRSO 10,46% i prowizją 0%. Oprocentowanie zmienne wynosi 9,99%, a maksymalna kwota kredytu to 40 000 zł. Okres spłaty wynosi maksymalnie 60 miesięcy. Rata dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi około 461 zł. Promocja skierowana jest do konsumentów szukających szybkiego i prostego rozwiązania finansowego.​

Pozycja 10: Kasa Stefczyka – 12,63% RRSO

Kasa Stefczyka oferuje Pożyczkę Gotówkową z RRSO 12,63%. Prowizja wynosi 0%, a oprocentowanie zmienne to 11,99%. Maksymalna kwota kredytu to 200 000 zł. Rata dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy wynosi około 516 zł.​

Tabela porównawcza kredytów gotówkowych grudzień 2025

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – Co to jest i dlaczego jest ważna?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to jeden z najważniejszych parametrów kredytu, na który powinien zwrócić uwagę każdy konsument. W przeciwieństwie do prostej stopy oprocentowania, RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak prowizja, odsetki oraz opłaty administracyjne. Dzięki RRSO możesz porównywać kredyty z różnych banków na jednakowych zasadach i wybrać rzeczywiście najtańszą ofertę.​

Na przykład kredyt z oprocentowaniem 8,99% i prowizją 0%, ale z dodatkowymi opłatami administracyjnymi, może mieć wyższą RRSO niż kredyt z oprocentowaniem 9,99% ale bez żadnych dodatkowych opłat. Dlatego właśnie RRSO jest najbardziej wiarygodnym wskaźnikiem rzeczywistego kosztu pożyczenia pieniędzy. W grudniu 2025 roku najniższe RRSO na rynku wynoszą od 8,99% (Raiffeisen Digital) do około 13% (BNP Paribas, VeloBank). Różnica 4 punktów procentowych oznacza znaczące oszczędności na całkowitych kosztach finansowania.

Promocje przedświąteczne i specjalne oferty na grudzień 2025

Banki doskonale wiedzą, że grudzień to miesiąc zwiększonych wydatków i mobilizują się do walki o klientów. Na rynku dostępnych jest wiele atrakcyjnych promocji dedykowanych okresowi przedświątecznemu.

Raiffeisen Digital Bank przygotował kod promocyjny RDB899, który obniża RRSO do 8,99% (z 10,99%). Promocja ograniczona jest do 90 wniosków i obowiązuje do 31 grudnia 2025 roku. To jest jedna z najkorzystniejszych ofert dostępnych na rynku w tym okresie.​

Credit Agricole prowadziła akcję promocyjną „Black Weeks 2025” od 20 listopada do 2 grudnia 2025 roku, obejmującą kredyty gotówkowe na maksymalnie 50 000 zł rozłożone na 3-120 miesięcy.​

BNP Paribas wyraźnie promuje kredyt gotówkowy na Święta, zachęcając klientów zarówno nowych, jak i istniejących do zaciągnięcia kredytu na spełnianie marzeń i opiekę nad bliskimi.​

Citi Handlowy oferuje dla nowych klientów preferencyjna obsługę pełnie online i minimalną dokumentację – tylko wyciąg z konta z ostatnich trzech miesięcy.​

Santander Bank Polska wyróżnia się maksymalną dostępną kwotą 300 000 zł, co pozwala na finansowanie dużych projektów i inwestycji także w okresie świątecznym.​

Koszty dodatkowe – prowizja, ubezpieczenie i opłaty

Decydując się na kredyt gotówkowy, należy pamiętać, że całkowity koszt finansowania nie ogranicza się wyłącznie do oprocentowania. Istnieje szereg opłat dodatkowych, które mogą znacznie zwiększyć rzeczywisty koszt pożyczenia pieniędzy.​

Prowizja za Udzielenie Kredytu

Prowizja to jedna z pierwszych opłat, którą trzeba uwzględnić. W grudniu 2025 roku większość banków oferuje kredyty z prowizją 0%, co stanowi pozytywną zmianę na rynku. Jednak w przeszłości prowizje sięgały nawet kilkunastu procent od całej kwoty kredytu. Aktualnie, gdy szukasz kredytu, zawsze sprawdź, czy prowizja wynosi 0%, bo jeśli tak – to już znaczna oszczędność.​

Ubezpieczenie Kredytu Gotówkowego

Ubezpieczenie kredytu to kolejny istniejący koszt. Większość banków oferuje je jako opcję dobrowolną, jednak wiele osób decyduje się na zakupienie polisy ochronnej. Koszt ubezpieczenia obliczany jest zwykle jako procent od wartości kredytu i wynosi od 0,1% do 0,5% kwoty kredytu. Dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy, ubezpieczenie na życie może kosztować od 6 000 do 30 000 zł, w zależności od zakresu ochrony. Ubezpieczenie oprócz śmierci może obejmować ochronę na wypadek poważnego zachorowania, utraty pracy czy trwałego uszczerbku na zdrowiu.​

Przykłady Kosztów Ubezpieczenia:

• Ubezpieczenie w PKO Banku Polskim: składka miesięczna 0,28% kwoty pożyczki (dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 16 800 zł całkowicie)

• Ubezpieczenie standardowe w Alior Banku: składka 0,20% kwoty pożyczki (dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 12 000 zł)

Banki mogą również naliczać opłaty za różne czynności administracyjne, takie jak:

• Sporządzenie aneksu do umowy: średnio 20-40 zł

• Zmiana harmonogramu spłat: maksymalnie 50 zł

• Zaświadczenie o posiadanym lub spłaconym kredycie: maksymalnie 50 zł

• Obsługa pożyczki (opłata miesięczna): nie więcej niż 40 zł

Opłaty za opóźnienia w spłacie kredytu mogą być również znaczne i stanowić dodatkowe obciążenie dla kredytobiorcy, jeśli nie wywiąże się on ze swoich zobowiązań terminowo.​

Warunki dodatkowe i elastyczność ofert

Analizując kredyty gotówkowe, warto zwrócić uwagę na warunki dodatkowe, które mogą mieć znaczący wpływ na wygodę spłacania kredytu.

Oprocentowanie Stałe vs. Zmienne

Większość banków oferuje oprocentowanie stałe, co oznacza, że rata nie zmieni się w trakcie całego okresu spłaty. To daje pewność finansową i ułatwia zaplanowanie budżetu. Jednak PKO Bank Polski oferuje zmienną stopę procentową, którą dostosowuje do zmian stóp NBP. Oprocentowanie zmienne może być korzyścią w okresach spadku stóp, ale ryzykiem w okresach wzrostu.​

Maksymalna Dostępna Kwota

Różne banki oferują różne maksymalne kwoty kredytu:

• Santander Bank Polska i PKO Bank Polski: do 300 000 zł

• Bank Pekao: do 250 000 zł

• Alior Bank i VeloBank: do 200 000 zł

• Raiffeisen Digital Bank, Citi Handlowy: do 150 000 zł

• Santander Consumer Bank: do 40 000 zł

Wybór banku z wyższą maksymalną kwotą daje większą elastyczność, zwłaszcza jeśli planujesz większe inwestycje poza samymi wydatkami przedświątecznym.​

Okres Spłaty

Większość banków oferuje elastyczne okresy spłaty od 12 do 120 miesięcy (10 lat). Dłuższy okres spłaty oznacza niższą ratę miesięczną, ale wyższy całkowity koszt kredytu z powodu większej liczby odsetek. Szybsza spłata oznacza wyższą ratę, ale niższy całkowity koszt finansowania. Należy wybrać opcję, która najlepiej odpowiada Twojej sytuacji finansowej.​

Możliwość Wcześniejszej Spłaty

Prawie wszystkie banki umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytu bez dodatkowych kar. To ważna funkcjonalność, szczególnie jeśli planujesz, że Twoja sytuacja finansowa może się poprawić w trakcie spłaty i chciałbyś szybciej pozbyć się zadłużenia.​

Profil konsumenta, a wybór kredytu

Różni konsumenci mają różne potrzeby i zdolności kredytowe. Poniżej przedstawiamy wskazówki, które kredyty są najlepsze dla różnych profili:

Konsumenci z Doskonałą Zdolnością Kredytową

Jeśli masz bieżące dochody, brak opóźnień w spłatach i dobrą historię kredytową, możesz liczyć na oferowane przez banki promocje z najniższym RRSO. Rekomendacja: Raiffeisen Digital Bank (8,99% z kodem RDB899) lub Bank Pekao (9,79%).

Konsumenci Nowi Klienci

Jeśli nigdy nie miałeś kredytu w danym banku, możesz liczyć na oferty promocyjne. Rekomendacja: Citi Handlowy (9,91%), Santander Bank Polska (9,91%) lub Alior Bank (10,42%).

Konsumenci Potrzebujący Dużych Kwot

Jeśli potrzebujesz wyfinansowania większej kwoty, wybierz bank z wyższym limitem. Rekomendacja: PKO Bank Polski (300 000 zł), Santander Bank Polska (300 000 zł) lub Bank Pekao (250 000 zł).

Konsumenci Szukający Szybkości

Jeśli potrzebujesz pieniędzy jak najszybciej, wybierz bank oferujący proces w pełni online. Rekomendacja: Citi Handlowy (pełnie online, wystarczy wyciąg z konta) lub Santander Consumer Bank (szybka decyzja).

Porady dla konsumentów – Jak wybrać najlepszy kredyt?

Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego warto postępować według następujących wskazówek:

1. Porównaj RRSO, nie tylko oprocentowanie – RRSO jest najbardziej wiarygodnym wskaźnikiem rzeczywistego kosztu kredytu, ponieważ zawiera wszystkie opłaty i prowizje.​

2. Oblicz całkowity koszt kredytu – Zwróć uwagę na całkowitą kwotę do spłaty, a nie tylko na wysokość raty. Czasem nieco wyższa rata przez krótszy okres spłaty oznacza niższy całkowity koszt.

3. Sprawdź dostępne promocje – Wiele banków oferuje promocje dla nowych klientów. Raiffeisen Digital Bank (kod RDB899), Santander i Citi Handlowy to doskonałe przykłady.

4. Czytaj warunki umowy – Zwróć uwagę na możliwość wcześniejszej spłaty, dodatkowe opłaty i warunki zmiany harmonogramu spłat.

5. Nie kupuj ubezpieczenia, jeśli go nie potrzebujesz – Ubezpieczenie jest dobrowolne i dodatkowe. Jeśli masz już prywatne ubezpieczenie na życie, możesz go pominąć.​

6. Weź kredyt na czas, który sobie wyobrażasz – Nie wydłużaj okresu spłaty bez powodu, bo będziesz płacić więcej odsetek. Jeśli możesz, weź kredyt na krótszy okres.

7. Poczekaj, zanim podejmiesz decyzję – Grudzień to miesiąc pośpiesznych decyzji, ale możliwe, że za miesiąc banki będą oferować jeszcze lepsze warunki.

Zdolność kredytowa, a wysokość przyznanego kredytu

Banki zawsze przeprowadzają ocenę zdolności kredytowej przed przyznaniem kredytu. Przy najniższej krajowej wynoszącej 3 510 zł netto (obowiązuje od 1 stycznia 2025 roku), zdolność kredytowa wynosi orientacyjnie:​

• Jednoosobowe gospodarstwo domowe bez innych zobowiązań: 53 523 – 59 774 zł (dla kredytu na 4 lata)

• Osoby ze stabilnym zatrudnieniem: mogą liczyć na kredyty do 150 000 – 200 000 zł

• Osoby z dodatkowymi zobowiązaniami: zdolność kredytowa będzie niższa i będzie zależeć od indywidualnej oceny banku

Każdy bank ma swoje własne algorytmy oceny zdolności kredytowej, dlatego warto aplikować u kilku banków, aby porównać oferowane kwoty i warunki.​

Podsumowanie – Ranking kredytów gotówkowych na grudzień 2025

Rynek kredytów gotówkowych w grudniu 2025 jest niezwykle konkurencyjny, a banki oferują bardzo atrakcyjne warunki w celu przyciągnięcia klientów na okres przedświąteczny. Na podstawie naszego szczegółowego porównania, najlepsze oferty to:

1. Raiffeisen Digital Bank (8,99% RRSO z kodem RDB899) – dla konsumentów z najlepszymi warunkami i mających dostęp do kodu promocyjnego

2. Citi Handlowy (9,91% RRSO) – dla nowych klientów szukających szybkiego przebiegu online

3. Bank Pekao (9,79% RRSO) – dla nowych klientów z przyznaną wyższą kwotą kredytu

4. Santander Bank Polska (9,91% RRSO) – dla tych, którzy potrzebują wyższej maksymalnej kwoty kredytu

Decyzja o wyborze kredytu powinna być poprzedzona szczegółową analizą RRSO, całkowitych kosztów oraz warunków dodatkowych. Grudzień to idealny okres, aby skorzystać z promocji przedświątecznych i zaoszczędzić na finansowaniu swoich marzeń.​